论文《商业健康险现状与制约因素分析》（发表于《中国保险》）部分内容摘要。目前健康险市场呈现“外热内冷”。一方面，市场潜力巨大，是最受老百姓欢迎的险种。另一方面，产品开发落后，有效供给严重不足。商业健康保险发展的制约因素包括宏微观方面。（一）宏观方面：1、国家相关政策因素不明晰；2、商业健康保险整体规模小；（二）微观方面，1、同业存在恶性竞争；2、产品缺乏针对性，同质化严重；3、道德风险长期存在；4、精算或经验数据缺乏基础；商业健康保险发展的有利因素：（一）政策因素；（二）市场因素；（三）监管因素。 目前健

文化是由人类在社会历史发展过程中所创造的各种财富的总和。人是一-种文化的存， 而教育的对象是人，教育又是在一-定社会历史背景下进行的，教育的过程是- -种历史文化过程。教育不能离开文化而存在，文化对教育的制约与影响主要体现在以下几方面:(1)文化知识制约教育的内容与水平从根本上说，人类创造了文化,并在创造文化的活动过程中发展和提高了自身。年轻- -代只有在学习、掌握和运用前人创造的文化知识的基础上才能成长为一定的社会成员。可见，文化是教育的基础，教育的本质是“以文化人”，即通过传承和创新文化来培养人才。教育，特别是学校教育的任务之一就是传授系统化、概念化了的文化知识。文化知识主要包括自然科学知识、社会科学知识和思维科学知识。教育内容集中反映在课程上，而课程本身既是各种文化知识的载体，也是一种特定文化形式。文化知识始终是教育的主要资源。文化知识的发展水平和丰富程度制约着教育的发展水平和丰富程度。(2)文化模式制约教育环境与教育模式①文化模式为教育提供了特定的背景教育促进个，人的发展，必须受到特定的文化模式所制约。文化模式对每-一个人塑造的力量很大，平时不太能看出这种塑造过程的全部力量，因为它发生在每个人身上,逐渐缓慢地发生，它带给人满足，同样也带给人痛苦，人除了顺应它之外，别无选择。虽然这并不意味着人只能是既定文化的消极产物，但文化模式确实使生活在其中的每个社会成员,无论任何人都无法逃避它的影响。这也就是生活在经济政治制度大体相同而文化模式迥异的国家里的国民，其国民性却大相径庭、各有千秋的主要原因。②文化模式还从多方面制约教育模式如东方文化模式的核心是追求和谐、崇尚德性、关注整体;西方文化模式的核心是追求征服、崇尚理性，关注个性。沿着这两种不同的文化模式发展的教育模式，在教育目的、内容与方式等各个方面都有明显差异。a.在教育目的与培养规格上:东方强调向内发展，完善自己，教育目的是“明人伦”，培养出的人才应善于“克己”、“自省”、“反求诸己”;西方重视向外发展，对外在世界的征服，培养的人才应该不断地追求科学、追(2)文化模式制约教育环境与教育模式①文化模式为教育提供了特定的背景教育促进个，人的发展，必须受到特定的文化模式所制约。文化模式对每-一个人塑造的力量很大，平时不太能看出这种塑造过程的全部力量，因为它发生在每个人身上,逐渐缓慢地发生，它带给人满足，同样也带给人痛苦，人除了顺应它之外，别无选择。虽然这并不意味着人只能是既定文化的消极产物，文化模式确实使生活在其中的每个社会成员,无论任何人都无法逃避它的影响。这也就是生活在经济政治制度大体相同而文化模式迥异的国家里的国民，其国民性却大相径庭、各有千秋的主要原因。②文化模式还从多方面制约教育模式如东方文化模式的核心是追求和谐、崇尚德性、关注整体;西方文化模式的核心是追求征服、崇尚理性，关注个性。沿着这两种不同的文化模式发展的教育模式，在教育目的、内容与方式等方面都有明显差异。a.在教育目的与培养规格上:东方强调向内发展，完善自己，教育目的是“明人伦”，培养出的人才应善于“克己”、“自省”、“反求诸己”;西方重视向外发展，对外在世界的征服，培养的人才应该不断地追求科学、追求力量b.在教育内容的选择上:东方重视修已治人的学问，轻视自然科学，鄙薄职业技术;西方强调要以自然界具有的东西为出发点，算术、几何、天文学、地理学一直摆在重要地位。c.在教育态度与方法上:东方强调“师道尊严”、“唯上唯书”，注重思想传承、情感体验;西方从苏格拉底开始，则比较注意师生平等、民主对话和逻辑推理。(3)文化传统制约教育的传统与变革文化传统越久，对教育传统变革的制约性越大。①从世界上看，美国教育在于培养能适应“民主社会”要求的理想公民，有浓厚的实用主义色彩;英国看重涵养文化、陶冶品行及形成智能的训练，有明显的绅士教育的遗风;法国注重造就才智出众的精英;德国注重培养以国家为重的公民。教育传统上这些差异都与各国的文化传统紧密相关。②我国有着悠久的文化传统，如在价值观念上，重视群体和谐，强调以民为本，注重政治至上,崇尚仁义道德，追求功成名就;在思维方式上，重直觉思维与经验体悟，轻理论概括与逻辑推演;重宏观思维与整体协调，轻微观分析与个体差异。我国的文化传统既具有极大的包容性，也具有很强的封闭性，既具有许多积极的内涵也具有不少消极的因素。正是受这些文化传统的影响，使我国传统的教育价值取向呈现出重德轻术、师道尊严、读书做官等取向,在教育的思维方式上也显示出重演绎轻归纳和既定知识的接受，轻创造和实践操作能力训练等特征。今天在教育改革中所遇到的各种阻力，追根其溯源，都与文化传统中的消极因素有一定关系。正确认识文化传统对教育传统的制约关系，对于指导我们今天的教育改革具有重大现实意义。