问答题请结合工作实际，谈谈你对银行操作风险的理解。

正确答案：（1）完善银行卡业务内控制度，提高制度执行力。按照银监会先后发布的一系列规范性文件和风险提示，查漏补缺，进一步建立健全内控机制，根据银行卡种的属性、业务种类及其风险特点制定相应的业务规章制度和操作程序。（2）加强发卡环节风险管理，严把风险源头关。发卡机构应遵循“了解你的客户”和“了解你的业务”的原则，对申请人的资料进行严格的资信审核。（3）加强收单环节风险管理，防范交易风险。一是加强对特约商户资质的审核，防范特约商户套现等风险。二是建立健全对特约商户和Pos机具的管理制度。三是建立健全日常监控机制。（4）加强ATM等自助设备管理，防范欺诈风险。一要切实加强对银行自助设备的日常检查。二要定期检查监控录像设备和相关录像资料。（5）加强宣传教育，提高风险防范能力。一方面，要加强内部员工的合规和职业操守教育；另一方面，应加强宣传银行卡知识，提高客户的安全意识和自我保护能力。（6）加强协作，建立健全银行卡风险防范合作机制。应加强与银联、公安机关的合作与沟通，共同防范风险。

参考答案：

(1)贷款承诺是指银行承诺在一定时期内或者某一时间按照约定条件提供贷款给 借款人的协议，属于银行的表外业务，是一种承诺在未来某时刻进行的直接信贷。可以分为不可撤销贷款承诺和可撤销贷款承诺两种。对于在规定的借款额度内客户未使用的部分，客户必须支付一定的承诺费。商业银行常用的贷款承诺主要有回购协议、贷款额度和票据发行便利三种。

(2)贷款承诺对借款人的意义在于：①贷款承诺为其提供了较大的灵活性。②贷款承诺保证了借款人在需要资金时有资金来源，提高了其资信度，从而可以使其在融资市场处于一个十分有利的地位，降低融资成本。贷款承诺对承诺银行来讲，为其提供了较高的盈利性。

正确答案：
适当的自卑，它能使我们看清自我，对我们走向成功很有帮助。在学习中不要因为成绩差而被自卑所压倒，要化自卑为动力，积极进取，不断进步。

参考答案:

(1)咨询顾问类业务的含义。

(2)主要风险。①咨询顾问决策失误。商业银行接受客户委托，对某一特定项目信息进行调査咨询顾问，如因商业银行咨询人员业务素质、自身技术或其他因素的影响，得出不准确 甚至错误的结论报告，即为客户提供的建议不妥，客户据此决策，可能蒙受经营效益的损失。②商业银行咨询顾问业务中，由于商业银行内控制度的缺陷或工作人员操作失误，导致客户信息资料对外泄露;商业银行调查收集的资料不真实，据此操作导致最终对客户出具虚假报告，都将为其行为造成的损失承担相应的责任。③咨询顾问业务中，商业银行与客户签订委托协议书时，由于条款订立不明确，双方权利义务不明晰或其他要约不全，导致出现法律和经济纠纷。

参考答案：(1)市场风险主要指由于金融市场中各类要素价格波动给托管业务带来的规模下 降、收人降低等风险。(2)操作风险主要指由不完善或有问题的内部程序、员工、信息科技系统，以及外部事件等引发的可能造成损失的风险。具体体现在托管业务日常运营过程中会计核算、资金清算、资产保管、信息披露、系统安全等方面存在的不当操作。(3)合规风险主要包括托管合同因违反法律或行政法规可能被依法撤销或确认无效、因托管营销或营运过程中出现违约等情况被提起诉讼、托管业务规章制度和操作规程不符合法律及监管部门政策要求而可能承担行政责任或刑事责任的风险。(4)声誉风险是指由托管业务操作风险带来的公众负面影响，对托管银行收人和资本造成的现实和可预见损失的风险。

参考答案：

(1)有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。面对近年我国金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险，已经成为银行日常经营和银行监管的重要责任。

(2)有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。 贷款新规借鉴了境外银行贷款业务的通行做法，从加强贷款全流程管理的思路出发, 要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。同时，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。

(3)有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。贷款新规的出台，将有利于银行业金融机构不断更新风险管理理念，应用先进风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，提高信贷管理质量，保障贷款业务安全运行和长远发展。同时，贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范商业银行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，有效保护金融消费者的合法权益。

参考答案:

(1)个人贷款的含义。

(2)个人贷款业务的主要特点。①贷款品种多、用途广。商业银行为了满足客户多元化的需求，不断创新发展。现在既有个人消费贷款，也有个人经营贷款;既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款;既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。这些贷款可以满足个人在购房、购车、旅游、留学、装修、购买消费品和解决临时性资金周转、从事生产经营等各方面的需求。②贷款便利。目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方式了解、咨询银行的个人贷款业务，在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、金融超市、网上银行等办理个人贷款业务，极大地方便了客户。③还款方式灵活。目前，商业银行个人贷款的还款方式有很多种，如等额本息还 款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法。 除此之外，客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与银行协商后改变还款方式。

答：(1)爱岗敬业是人类社会最为普遍的奉献精神，它看似平凡，实则伟大。爱岗敬业是平凡的风险精神，因为它是每个人都可以做到的，而且应该具备的;爱岗敬业又是伟大的奉献精，因为伟大出自平凡，没有平凡的爱岗敬业，就没有伟大的奉献。
　　(2)爱岗敬业是教师职业的本质要求。倡导“爱岗敬业”就是要求教师对教育事业具有强烈的责任感和深厚的感情。没有责任感就办不好教育，没有感情就做不好教育工作。教师要始终牢记自己的神圣职责，志存高远，把个人的成长进步同社会主义伟大事业和祖国的繁荣富强紧密联系在一起，并在深刻的社会变革和丰富的教育实践中履行自己的光荣职责。

参考答案：

(1)商业银行应当依据企业会计准则和国家统一的会计制度，制定并实施本行的会计规范和管理制度。下级机构应当严格执行上级机构制定的会计规范和管理制度，确保统一的会计规范和管理制度在本行得到实施。

(2)商业银行应当对会计账务处理的全过程实行监督，会计账务应当做到账账、账据、账款、账实、账表和内外账的六相符。凡账务核对不一致的，应当按照权限进

(3)对设计为开放式的非上市股权投资类、融资类或含融资类银信理财合作业务的理财产品，商业银行要及时进行投资品调整以符合监管要求，否则将不能接收新的资金申购。

(4)商业银行销售部门面临较大的信息披露和产品公告说明的压力。

(5)按照监管要求将表外资产转入表内，将会增加商业银行的拨备和资本占用，影响商业银行的财务指标。

参考答案：(1)保理的含义。(2)保理的类型。银行的保理业务可分为国内保理业务和国外保理业务两类。(3)保理业务的风险。①信用风险。商业银行在开展保理业务时，因不能较准确地掌握客户情况、不能对客户客观地进行风险评估及合理控制客户风险而独自承担可能出现的进出口商之间的欺诈性交易或出口商的履约风险。②信息不对称风险。由于受到地域、行业等因素影响，商业银行与客户之间的信息不对称，不能完全准确评估、掌握客户的经营状况、财务状况和资信状况，因而无法提供相应的金融服务。③法律风险。法律风险，即因各国法律不统一，对保理业务监管宽严程度不一带来的风险，或因管理条例变化引起的风险，或因不完善、不正确的法律意见和文件造成的风险等。