多选题借款人管理风险因素包括借款人（）。A借款人组织形式B管理层素质和经验C管理层的稳定性D员工素质E员工的稳定性

银行可以从借款人的组织形式、企业文化特征、管理层素质和对风险的控制能力、经营管理作风等方面来考察借款人的管理风险。并且关注借款人遇到的一些经济纠纷及法律诉讼对贷款偿还的影响程度。故选项D、E符合题意。产品的经济周期属于行业风险分析的内容，经营规模、产品市场份额是经营风险分析的内容。

管理状况监控主要关注借款人的管理水平、管理结构、人员变化、员工士气变化及企业内部道德风险，管理层的品位和修养、中层管理层的管理水平、主要股东或管理企业的状况变化均属于企业管理状况范畴，借款人在银行的存款状况反映的是企业与银行的往来情况。

银行应关注借款人的管理水平、管理架构、人员变化、员工士气变化以及企业内部人员的道德风险对公司经营的影响。企业管理状况风险主要体现在：(1)企业发生重要人事变动，如高级管理人员或董事会成员变动，最主要领导者的行为发生变化，患病或死亡，或陷入诉讼纠纷，无法正常履行职责。(2)最高管理者独裁，领导层不团结，高级管理层之间出现严重的争论和分歧；职能部门矛盾尖锐，互相不配合，管理层素质偏低。(3)管理层对环境和行业中的变化反应迟缓或管理层经营思想变化，表现为极端的冒进或保守。(4)管理层对企业的发展缺乏战略性的计划，缺乏足够的行业经验和管理能力（如有的管理人员只有财务专长而没有技术、操作、战略、营销和财务技能的综合能力），导致经营计划没有实施及无法实施。(5)董事会和高级管理人员以短期利润为中心，不顾长期利益而使财务发生混乱、收益质量受到影响。(6)借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生重大的不利变化。(7)中层管理层薄弱，企业人员更新过快或员工不足。D选项借款人在银行存款状况反映的是企业与银行往来情况。

银行可以从借款人的组织形式、企业文化特征、管理层素质和对风险的控制能力、经营管理作风等方面来考察借款人的管理风险。并且关注借款人遇到的一些经济纠纷及法律诉讼对贷款偿还的影响程度。产品的经济周期属于行业风险分析的内容，经营规模、产品市场份额是经营风险分析的内容。

信用评级中，对借款人管理水平评估的重点包括高层管理人员的专业经验、管理能力、管理风格、管理层希望改善公司财务状况的愿望以及保护银行利益的态度等，有时由于公司关键人物的退休或离开给公司管理造成的影响也应该考虑。